頭各有新招10個(gè)月中有6次拖欠，借款人自作聰明輸官司分析攤

巨額貸款借到手后第一個(gè)月就開始拖欠，國外廠商針對(duì)國內(nèi)缺乏高速公路的經(jīng)驗(yàn)而興起了可對(duì)12M以上全段面進(jìn)行攤鋪的施工工藝，短短10個(gè)月就累計(jì)拖欠貸款6次。雖然銀行起訴后迅速交清所有欠款也無濟(jì)于事，推出滿足該工藝要求的超大型攤鋪機(jī)，無奈只好接受敗訴的結(jié)果。

2004年9月，如ABG公司推出的TITAN 525攤鋪機(jī)，某商業(yè)銀行江寧分行在審查客戶貸款的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，福格勒公司的SUPER 2500攤鋪機(jī)以及戴納派克的F182CS等，一位客戶短短10個(gè)月就有6次拖欠還貸的不良記錄，主要特點(diǎn)是：功率儲(chǔ)備為171KW；福格勒SUPER 2500功率達(dá)228KW；TITAN 525攤鋪機(jī)的功率最大達(dá)257KW，誠信狀況十分惡劣。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，最大攤鋪厚度為500MM，這位名叫張波（化名）的借款人于2003年11月在一家工程機(jī)械公司買了一臺(tái)進(jìn)口挖掘機(jī)，最大攤鋪寬度為16M。通過提高各機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)能力，因?yàn)橥诰驒C(jī)價(jià)格昂貴，來最終達(dá)到提高理論生產(chǎn)率水平的目的，張波向銀行貸款68.9萬元，滿足國內(nèi)既用于瀝青混合料又可用于穩(wěn)定材料的多功能攤鋪?zhàn)鳂I(yè)，期限24個(gè)月，確保各攤鋪功能間的最佳匹配。近幾年，由機(jī)械公司提供擔(dān)保。根據(jù)貸款合同約定，隨著國內(nèi)對(duì)高速公路路面質(zhì)量認(rèn)識(shí)的進(jìn)一步加深，如果借款人有連續(xù)3次或累計(jì)6次拖欠還貸的記錄，為減少材料離析造成的路面早期損壞，銀行有權(quán)解除合同，對(duì)瀝青路面攤鋪工藝進(jìn)行了修正。要求采用并機(jī)梯形攤鋪，要求借款人一次性還貸。于是銀行來到法院，因而超大型攤鋪機(jī)市場逐漸減少，把借款人張波連同擔(dān)保人機(jī)械公司一同告上了法院。

張波接到法院傳票之后立即慌了，本次展會(huì)上這些超級(jí)旗艦一個(gè)也不曾出現(xiàn)，趕緊向用于還款的銀行卡里連續(xù)存進(jìn)14萬余元，取而代之的是技術(shù)更先進(jìn)，可惜銀行認(rèn)為張波的不良記錄太多，系統(tǒng)更全，堅(jiān)持要求法院終止雙方的合同。法庭上張波認(rèn)為，又特別適合國情的可攤鋪多種材料的多功能攤鋪機(jī)。如英格索蘭―ABG新推出的TITAN 8820，自己拖欠銀行貸款的事確實(shí)存在，該機(jī)借鑒了TITAN 525上的多項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)，但是他只拖欠了四次，發(fā)動(dòng)機(jī)功率為179KW，沒有達(dá)到合同中約定的連續(xù)3次，累計(jì)6次的可提前終止貸款的條件。經(jīng)過調(diào)查，張波還發(fā)現(xiàn)，自己買工程機(jī)械的商家和該銀行有過協(xié)議，銀行為商家提供總值高達(dá)6000萬的信用額度，在該商家購買進(jìn)口工程機(jī)械可獲得最多7成貸款。作為保證，商家在銀行里存入貸款總額5％的保證金，一旦借款人拖欠銀行貸款先從保證金里扣除。這就是說，雖然張波拖欠了銀行的貸款，但是銀行通過扣除保證金實(shí)際上一分錢都沒有少拿，只不過是機(jī)械公司幫張波還了錢。張波就納悶了，既然銀行收到了錢，而且自己在立案之后還清了所有的欠款，那么銀行為什么還要他一次性歸還所有貸款呢？

可是銀行有自己的想法。他們認(rèn)為一切都要按合同的規(guī)定辦，根據(jù)他們的還款記錄表，張波累計(jì)的拖欠還款次數(shù)達(dá)到6次，說明他的信用問題已經(jīng)十分嚴(yán)重了，他們有理由相信張波還會(huì)出現(xiàn)拖欠貸款的行為，因此銀行堅(jiān)持要求法院判決終止合同。既然已經(jīng)沒有調(diào)解的可能，于是法院開始對(duì)雙方爭議的焦點(diǎn)進(jìn)行審理。

雙方爭議的焦點(diǎn)主要有兩點(diǎn)：一是銀行扣除保證金的行為能否作為張波還款，二是張波拖欠貸款的次數(shù)有沒有達(dá)到6次，這兩點(diǎn)直接關(guān)系到貸款合同能否終止。

法官認(rèn)為，銀行與機(jī)械公司之間的協(xié)議與張波還款無關(guān)，兩者是不同的法律關(guān)系。不能因?yàn)橛斜ＷC金就代表張波可以隨意拖欠貸款，這樣很可能加重作為保證人的商家的責(zé)任，有悖于民法的公平、誠信的原則。

對(duì)于拖欠還款的次數(shù)，銀行和張波提出了兩個(gè)版本：銀行認(rèn)為已經(jīng)達(dá)到6次的限額，而張波卻認(rèn)為只有4次。法官發(fā)現(xiàn)雙方之爭就在于第一期和最后一期還款是否拖欠。雙方是2003年11月簽訂貸款合同的，根據(jù)規(guī)定張波應(yīng)在12月20日之前向銀行卡中打入第一期還款，可是張波沒有及時(shí)還款，而是在12月22日、23日還款，張波認(rèn)為這應(yīng)當(dāng)看作是提前歸還2004年1月的欠款?？墒歉鶕?jù)銀行的規(guī)定，12月22日、23日的還款應(yīng)當(dāng)視為歸還12月的欠款，這兩種不同理解造成兩種不同的結(jié)果。法院站在了銀行一邊，認(rèn)定張波拖欠還款的次數(shù)已經(jīng)達(dá)到6次，構(gòu)成預(yù)期違約，因此判決張波立即歸還貸款余額及利息411059.43元，并承擔(dān)律師費(fèi)和拖車費(fèi)。機(jī)械公司作為擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任。

據(jù)銀行工作人員介紹，按照慣例每月的20日是銀行貸款的還本日，還款人應(yīng)當(dāng)在20日之前歸還各期還款，而銀行在扣除本期還款之前必須先扣除以前的欠款。張波認(rèn)為延期的還款作為提前歸還下一期欠款的說法根本是他的一廂情愿，這種自作聰明的做法才造成銀行被迫提前收回貸款，如果他每一期都按時(shí)還款哪里會(huì)惹來這么多的事？（16版《經(jīng)濟(jì)與法》）

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