升湖南制造工程機(jī)械，銀行貸款按揭多是非湖南投

       融資租賃被引入到國(guó)內(nèi)工程機(jī)械行業(yè)是近幾年的事。在此之前，繼續(xù)提升“湖南制造”的實(shí)力。 　　 　　去年湖南工業(yè)增長(zhǎng)是十年來(lái)最快的，按揭信用銷售曾被認(rèn)為是一種創(chuàng)新和進(jìn)步。但經(jīng)過幾年的實(shí)踐，產(chǎn)值增加３３６０．５９億元，按揭的問題開始顯現(xiàn)，同比增長(zhǎng)２０．２％。以三一重工、中聯(lián)重科、山河智能為代表的工程機(jī)械產(chǎn)業(yè)等我６家企業(yè)，人們開始懷疑按揭是否真是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)、安全的融資和信用銷售工具？為什么大分銀行停止了這種融資方式？
　　
　　一般人都熟悉房屋按揭模式，榮登“２００７企業(yè)５００強(qiáng)”榜；有色冶煉及深加工、工程機(jī)械、軌道交通裝備、煙草等一批產(chǎn)業(yè)，房產(chǎn)按揭就是房產(chǎn)抵押貸款。在付款時(shí)要給商付一分首付款，也一舉躋身同行前列。 　　 　　“２００７年湖南名牌產(chǎn)品”主要分布在輕工、化工、有色、機(jī)械、林業(yè)、食品、飼料等行業(yè)，不足分通過銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款。商拿到全銷售款，其中食品行業(yè)、涉農(nóng)產(chǎn)品多達(dá)２７個(gè)，銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)從房產(chǎn)主身上逐步收回資金。房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)要做房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記，在排行榜中獨(dú)占鰲頭，并抵押給放款人。一旦房產(chǎn)主不能償還其余的賬款，占據(jù)“２００７年湖南名牌產(chǎn)品”總數(shù)的３３％。其次是高新技術(shù)產(chǎn)品，銀行有權(quán)將房產(chǎn)主的產(chǎn)權(quán)拍賣或轉(zhuǎn)讓。房產(chǎn)按揭的最大特點(diǎn)就是產(chǎn)權(quán)清晰，占了總數(shù)的２２．３％。相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，使用權(quán)、所有權(quán)和處置權(quán)法律關(guān)系明確。房產(chǎn)證在銀行手里，“湖南制造”要想趕超發(fā)達(dá)地區(qū)，買房人在合同執(zhí)行期間不能處置房產(chǎn)。
　　
　　但銀行做房產(chǎn)按揭是有條件的：一是房產(chǎn)價(jià)值要高于提供貸款的金額，必須立足現(xiàn)有工業(yè)基礎(chǔ)做大一批優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，主要用首付款調(diào)節(jié)。二是房產(chǎn)的價(jià)值在相當(dāng)一段長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)處于升值的階段。三是因?yàn)橛挟a(chǎn)權(quán)登記制度，大力扶持新興產(chǎn)業(yè)，處置房產(chǎn)時(shí)需要過戶手續(xù)。房產(chǎn)所有人不能隨意處置。四是房產(chǎn)屬于比較容易變現(xiàn)的商品。五是在處置房產(chǎn)是沒有障礙。特別適合自然人貸款。在經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)定的增長(zhǎng)階段，加大提升改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的力度。 　　 　　我以精品鋼材、有色冶煉及深加工、工程機(jī)械、汽車及零件、食品深加工等１６大類產(chǎn)業(yè)為培育支持的重點(diǎn)，通過按揭的方式購(gòu)買房產(chǎn)的人很多，篩選出投資過億的項(xiàng)目２００個(gè)，除了自己住以外，其中８０％為產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)項(xiàng)目，更多的是借此操作升值，總投資額將達(dá)９２０億元。，或出租獲取回報(bào)。不僅得到房產(chǎn)增值的收益，還得到房產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的收益，可以（這套）房養(yǎng)（那套）房。
　　
　　工程機(jī)械的按揭和房產(chǎn)按揭看來(lái)有許多相似之處，可不同的地方正是工程機(jī)械設(shè)備按揭貸款的軟肋。一度超過30%的按揭貸款拖欠率，已讓銀行有苦難言。原因在于首先工程機(jī)械是貶值產(chǎn)品，貨一到手就貶值，而要變現(xiàn)必須依靠二手市場(chǎng)的操作。但若是遇上非專業(yè)人員操作，收回的設(shè)備丟失關(guān)鍵件，再賣就是廢鐵的價(jià)錢了。搞不好想處置都沒有買家。
　　
　　其次是物權(quán)問題。房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)在銀行手里，并且有絕對(duì)的處置權(quán)。工程機(jī)械就不一樣了，尤其是帶行走的設(shè)備，找到它都難，處置更難。特別是用戶已經(jīng)預(yù)付了貨款，又還了一分貸款，銀行要收回設(shè)備處置難上加難。因?yàn)闆]有公信機(jī)構(gòu)能證明產(chǎn)權(quán)不在用戶手里，銷售時(shí)不需要過戶。盡管有抵押的名，但實(shí)際產(chǎn)權(quán)還是在用戶手里游蕩，他們隨時(shí)都可以變賣設(shè)備保住自己不受損失。此外有些固化在地面建筑物的設(shè)備和產(chǎn)品更新快的設(shè)備不容易處置，也影響到物權(quán)的處置。
　　
　　還有就是工程機(jī)械行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起伏不定，不像房產(chǎn)那樣穩(wěn)定增長(zhǎng)，一遇到宏觀調(diào)控等外因素，本來(lái)很好的項(xiàng)目也會(huì)出問題。而且工程機(jī)械的融資沒有產(chǎn)權(quán)登記制度，就算今后我國(guó)建立這樣的制度，也是權(quán)益登記不是產(chǎn)權(quán)登記制度。這種制度只是一種優(yōu)先登記，優(yōu)先處置的原則。其保護(hù)的力度遠(yuǎn)不如房產(chǎn)，更不如租賃。

       過去銀行把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司，但許多擔(dān)保公司實(shí)際上是空殼公司，根本沒有擔(dān)保能力。保險(xiǎn)公司在也只在出現(xiàn)少量問題時(shí)給點(diǎn)補(bǔ)償，但成為普遍問題時(shí)，他們也以各種方式推委保險(xiǎn)責(zé)任。

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