過級鑒定信用缺失導致壞賬飆升央行個人征信體系上路徐工研

　　近日，記者從銀行辦公室獲悉，央行正在緊鑼密鼓地籌建個人信用信息共享平臺――“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”，預計年內將實現(xiàn)全國聯(lián)網運行。

　　據(jù)了解，這個信用數(shù)據(jù)庫的目前由央行征信操作，但有關負責人明確表示：“未來信用服務必須走市場化道路，并接受監(jiān)管。”業(yè)內人士向記者透露，未來很可能由一家央行背景的公司掌控全國性信用數(shù)據(jù)庫的運作。

　　蹉跎數(shù)年的征信體系終于上路。

　　信用缺失壞賬飆升

　　去年，國內分銀行在整治清理壞賬時發(fā)現(xiàn)，利用假騙取汽車貸款的現(xiàn)象大量存在。某銀行一支行僅車貸就發(fā)生逾千萬元的壞賬，其中絕大多數(shù)是因為缺少貸款人過往信用紀錄、甚至是最基本的個人信息所致。

　　同時，2004年利用信用卡惡意透支案例也呈現(xiàn)大幅增長態(tài)勢。

　　業(yè)內人士分析，此前，由于我國商業(yè)銀行信用卡基本按照企業(yè)信用調查標準完成申請，門檻較高，所以信用卡違約率(即未在免息期還款)只有3%，壞賬率就更低。一些中小銀行看中這一市場，為了搶占分額，無原則降低發(fā)卡門檻，導致信用卡違約率一度達攀升至30%，壞賬率更高達10%。

　　央行擔綱數(shù)據(jù)庫

　　金誠國際信用管理公司執(zhí)行總裁秦燕告訴記者：“如果沒有信用記錄，在國外第一次申請信用卡非常難，要花很多時間。因為銀行發(fā)卡時很重要的一環(huán)就是請專業(yè)機構出具信用報告，發(fā)卡行是根據(jù)報告給與申請者授信額度的?！?

　　根據(jù)央行提供的信息，個人信用報告實際上是個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的最基礎產品。只要在銀行有貸款或者信用卡的個人，就會自動擁有個人信用報告，其他的成年人也可以通過辦信用卡來擁有個人信用報告。

　　央行有關負責人表示：“目前我國個人消費信貸首先要解決的，是第一次到銀行借錢的人的資信審查問題，所以需要眾多機構收集個人信用信息，然后與全國信用信息數(shù)據(jù)庫進行數(shù)據(jù)交換，并加工成產品，為各家金融機構服務?！?

　　加上此前已實現(xiàn)全國聯(lián)網并覆蓋所有貸款機構的全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)，由央行組織商業(yè)銀行的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫就將基本完成。

　　按照央行的計劃，預計今年6月全國范圍的商業(yè)銀行加入這個征信系統(tǒng)，年底在全國范圍內進行規(guī)范化操作。之后將以理事會形式，即行和交行任常務理事，其他銀行任一般理事，共同運作征信系統(tǒng)。第三個階段是類似銀聯(lián)的獨立運作公司，對數(shù)據(jù)庫進行市場化操作，對使用征信系統(tǒng)的商業(yè)銀行進行收費。

　　信用體系完善尚待時日

　　“這套數(shù)據(jù)庫的真正價值還取決于銀行是否具有良好的信用管理制度?！逼职l(fā)銀行(資訊 行情 論壇)的有關人士有著自己的擔憂。

　　據(jù)了解，這個數(shù)據(jù)庫主要包括企業(yè)和個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔保數(shù)據(jù)以及身份驗證信息，在此基礎上，還將逐步擴大到保險、證券、工商等信息，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡。至于收費問題，央行征信有關人士表示：“目前，系統(tǒng)僅供商業(yè)銀行無償享用，考慮的是法律上對個人隱私權的保護，還需要制定相關的管理辦法，然后將依法向合格征信機構的合法用途。另外，將來會是有償服務，否則數(shù)據(jù)庫的維護將無以為繼?！?

　　但就目前全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)的使用，某銀行信貸人士坦言：“從數(shù)據(jù)內容上看，該系統(tǒng)收錄信息過于簡單，與社會信用信息相距較遠。與銀行業(yè)發(fā)展迅速的信貸業(yè)務相比，這套系統(tǒng)的準確性也有待提高?！?

　　按照推進社會信用體系的規(guī)劃，今年是起步階段的最后一年。

　　而消息人士透露，目前全國信用體系相關工作是由全國市場整頓和領導小組領導，辦公室設在商務；但發(fā)改委、央行都有一定的管理權限。央行有關人士也承認：“目前在征信體系上，還需要出臺具體政策，協(xié)調各門之間的分工?！?

　　據(jù)調查，現(xiàn)在全國約有200家征信機構在開展工作，特別是企業(yè)征信市場已經形成競爭格?！爸行°y行的風險管理需要成熟發(fā)達的外評級機構提供支持?！毖胄杏嘘P負責人也表示。秦燕告訴記者：“美國征信機構開始時有2000多家，經過200年發(fā)展，現(xiàn)在從事個人征信的主要是3家。在我國目前情況下，由推動建立這些機構顯然是必須的?！?BR>

來源:經營報

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