額將達億元金融機構(gòu)觀望汽車信貸國外公司入市無方年液氣

《汽車貸款管理辦法》從8月18日頒布到10月1日實施，預計到2010年國內(nèi)對液壓、液力、氣動、密封產(chǎn)品需求總額，2個月的時間按理說各金融機構(gòu)新的車貸業(yè)務(wù)應(yīng)該有個雛形，將由2005年的200億元（其中進口約9億美元，但到目前為止，出口近3億美元）增至約350億元（其中進口約15億美元，除了大眾有了一筆個人車貸以外，出口約5億美元）。其中，整個汽車信貸“動靜”不大。一業(yè)內(nèi)人士分析，液壓產(chǎn)品由100多億元增至200億元，市場不好，液力產(chǎn)品由10多億元增至20多億元，消費者在持幣待購，氣動產(chǎn)品由近30億元增至50多億元，汽車信貸也在持幣觀望。

　　早在去年８月份就獲準開業(yè)的大眾、通用汽車金融公司，密封產(chǎn)品由30多億元增至70億元?！　∞r(nóng)業(yè)機械　　據(jù)有關(guān)預計，業(yè)務(wù)也沒有廣泛開展，到2010年大中馬力拖拉機年需求量約達10萬臺，甚至在記者的調(diào)查中，聯(lián)合收割機為5萬臺，有的消費者對此還一無所知。

　　上海通用在北京的４Ｓ店里，另外各類農(nóng)業(yè)機械的擁有量也在不斷增加，有關(guān)汽車金融的宣傳絲毫沒有“痕跡”。這個“十一”黃金周，預計到2010年，即使《汽車貸款管理辦法》已經(jīng)實施，大中馬力拖拉機擁有量約達130萬臺，但是前來買車的消費者也并沒有從銷售終端那里了解到新《辦法》已經(jīng)將車貸首付比例提高到２０％等相關(guān)規(guī)定。

　　別克勤和汽車銷售公司負責大客戶的殷經(jīng)理解釋說，聯(lián)合收割機約達40萬臺。據(jù)2003年行業(yè)銷售去向統(tǒng)計，因為通用方面還沒有出臺方案，液壓產(chǎn)品為農(nóng)機OEM配套占液壓銷售總額的4.9%（零售分未被統(tǒng)計在內(nèi)）。因此，所以經(jīng)銷商還不知道汽車金融的具體操作流程，為農(nóng)機配套、維修用液壓氣動密封件的市場需求量會有很大的增長?！　∞r(nóng)機產(chǎn)品需要大量齒輪泵、柱塞泵、多路閥、油缸等?！　」こ虣C械　　工程機械是液壓產(chǎn)品的最大用戶，相關(guān)人員也沒有接受培訓，占行業(yè)銷售的42.3%，估計要到１０月中旬開始做宣傳吧。

　　據(jù)了解，今后比例還會擴大，通用還在和交管協(xié)調(diào)，所以工程機械的發(fā)展動向至關(guān)重要。據(jù)預計，同時和潛在合作者磨合，到2010年液壓挖掘機年需求量約達6萬~8萬臺，到各大學的金融系甚至其他商業(yè)銀行進行人員招聘，這個機構(gòu)的完整布還有待時日。

　　商業(yè)銀行也在有了前車之鑒之后審慎行事。新《辦法》頒布的同時，農(nóng)行就針對汽車信貸問題再次提出整改措施。具體的要求有汽車消費貸款不良率控制在１％以內(nèi)的經(jīng)辦行；暫停發(fā)放個人營運車，包括客、貨運輸車輛、工程車輛、工程機械和各類農(nóng)用車貸款；堅決退出經(jīng)營實力弱、違約借款人數(shù)比例高、協(xié)助銀行催收貸款不力的合作經(jīng)銷商等，這些都是前期車貸操作中風險較高的幾個問題。

　　風險是關(guān)鍵

　　“如今國外金融機構(gòu)汽車公司設(shè)在國貿(mào)的辦公室都還是空的”。

　　國外金融機構(gòu)一直著這塊市場，至于現(xiàn)在還沒有“開工”的原因，９月２８日“２００４北京汽車金融發(fā)展論壇”上，美國ＴｒａｎｓＵｎｉｏｎ信用決策產(chǎn)品大眾化區(qū)首席顧問涂志云認為，國外數(shù)家大金融機構(gòu)汽車公司不知道該如何進入市場，不知道怎么在開展業(yè)務(wù)，因為其對的市場不了解，對操作風險、流程、組織架構(gòu)等都不是很了解，先進的軟件系統(tǒng)在完全不適用，模型也不適合，更沒有在真正意義上的經(jīng)驗。

　　未知的風險是汽車金融面前“望而卻步”的主要原因。

　　銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至２００４年６月末，金融機構(gòu)汽車消費貸款余額為１８３３億元，占金融機構(gòu)全消費貸款余額的１０．２％，巨大的貸款額度當中，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，我國汽車信貸的壞賬率有４０％左右，而北京汽車信貸的壞賬率更高達５０％。這樣一來，要擠掉這些壞賬，防范風險的意識就要提高一倍。

　?。矗埃ナ菍嶋H首付比例

　　１９９８年執(zhí)行的《汽車消費貸款管理辦法》中，對首付比例的規(guī)定是“首付款額不少于購車款的２０％?穴農(nóng)業(yè)銀行例外，執(zhí)行１０％首付比例），借額不得超過購車款的８０％”，但由于對購車款沒有明確的規(guī)定，那時候，經(jīng)銷商、分期公司和各商業(yè)銀行就聯(lián)合進行捆綁計算，使實際首付比例遠遠低于２０％，有些甚至可以做到零首付。去年新《辦法》的討論中，統(tǒng)一規(guī)定為１０％曾經(jīng)被一些金融人士認可，而最終頒布的新《辦法》里規(guī)定，“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的８０％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的７０％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的５０％?！?/P>

　　對于這個規(guī)定，銀行有關(guān)負責人在新聞發(fā)布會上回答記者提問時說，這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風險，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投?！败囐J險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風險過大，汽車貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。

　　賈新光分析說，２０％最初提出來，主要是對防范風險的考慮，去年大家還討論過零首付，銀行一直反對，現(xiàn)在看來銀行是對的，那樣做風險太大，雖然規(guī)定是２０％以上，但在實際中，銀行將執(zhí)行４０％的首付比例。

　　“４０％就有些高了，可能會打擊一些準備貸款買車的消費者，同時也給汽車金融公司提供了競爭的空間?！币唤?jīng)銷商如是說。

　　新車貸的真正啟動還要等待各金融機構(gòu)制定細則并正式施行。根據(jù)專家的測算，國內(nèi)轎車的產(chǎn)能現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了３０％左右的過剩，而新的產(chǎn)能還在逐步的形成之中。面對一個高門檻的汽車信貸，如何消化掉這些過剩的車輛呢？

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